Виды банковских кредитов — в помощь студенту

Сегодня на рынке банковских услуг появляется все больше интересных пропозиций, которые заманивают обычного потребителя низкими процентами или сроками выплат. Но это только красочная обертка, в основном за такими пропозициями прячутся дополнительные проценты или другие условия, которые делают кредит не таким уж привлекательным.

alt

Узнай стоимость своей работы

Бесплатная оценка заказа!

Оценим за полчаса!

Чтобы разобраться во всех аспектах кредитования и не попасть на уловки рекламы, прочтите эту статью.

Какие бывают кредиты

На сегодняшний день банковские учреждения предлагают шесть видов кредитования, в зависимости от целевой направленности. Давайте рассмотрим их всех.

Потребительский кредит

Потребительской называют ссуду, которая предоставляется кредитным учреждением для физического лица с целью приобретения услуг или товаров. Она выдается с отсрочкой платежа и возвратом заимствованных средств с процентами.

Потребительский кредит можно разделить также на подвиды: кредит молодой семье, ссуда на образование, на покупки, на неотложные нужды, кредит пенсионерам, заем сотрудникам компаний, ссуда на ремонт жилья, а также другие.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Кредитные карты

Кредитные карты – это пластиковые карты, которые позволяют использовать их как платежное средство.

alt

Узнай стоимость своей работы

Бесплатная оценка заказа!
Читайте также:  Инвентаризация материально-производственных запасов - в помощь студенту

Оценим за полчаса!

Также с их помощью можно использовать кредитные средства, так называемый овердрафт. Он имеет максимальный единовременный лимит кредитования, а также условия возвращения денежных средств и процентов по ним.

С помощью кредитных карт можно оплачивать товары и услуги, снимать денежные средства через банки и банкоматы, оплачивать счеты с использованием кредитного лимита.

Автокредитование

Под автокредитованием подразумевают разновидность потребительского кредитования, которое отделилось от всего спектра кредитования с собственной политикой и условиями.

Автокредитом пользуются для приобретения заемщиком транспортного средства. Кредитное учреждение предоставляет отсрочку платежа, с последующим возвращением заимствованных сумм, а также процентов по ним.

Ипотечный кредит

Ипотечным является целевой долгосрочный заем (от 10 до 40 лет), который предоставляется под низкие годовые проценты. Целью ипотечного кредитования может быть строительство или покупка недвижимости, которое берется под залог данной недвижимости.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Банковский кредит

Банковской именуют ссуду, которая предоставляется банковским учреждением для юридического лица для удовлетворения потребностей компании. О классификации банковских кредитов читайте в следующих пунктах статьи.

Лизинг

Лизинг является инвестиционной деятельностью банка по приобретению имущества. Это имущество передается во временное владение и использование, за которое снимается определенная плата. Это делается на определенный срок и с определенными условиями на основании договора, который также предоставляется право выкупа имущества получателя лизинга.

Характеристика кредитов по срокам использования

Дальше мы будем говорить о разных характеристиках банковских заемов. Одной из самых важных из них является срок использования. Выделяют три вида кредитоввания за сроками использования: это долгосрочные (свыше трех лет), среднесрочные (до 3 лет), а также краткосрочные (до 12 месяцев).

Каждый из этих трех видов кредитования имеет присущие только ему признаки, способы погашения и предоставления займов.

Краткосрочные кредиты характеризируются тем, что предоставляются банками для хозяйственной деятельности в результате временных финансовых трудностей.

Среднесрочные заемы банки предоставляют для оплаты оборудования или текущих расходов, для финансирования капитальных вложений.

А вот для долгосрочных кредитов характерны только для формирования основных фондов, например для модернизации или капитальных затрат на реконструкцию, расширения существующих фондов, приватизацию, строительство, прочее.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Характеристика кредитов по обеспечению

По видам обеспечения кредиты делятся на:

  • Гарантированные (имуществом третьего лица, финансами, банками);
  • Обеспеченные залогом (имущественными правами или имущество, ценными бумагами);
  • Другим обеспечением (свидетельство страховой организации, поручительство);
  • Необеспеченные (бланковые кредиты).

Заем, который берется под залог ценных бумаг, называют ломбардным кредитом. Также существует шкала риска банковских заемов. Она имеет два показателя: стандартные заемы и имеющие повышенный риск.

Характеристика кредитов по методам предоставления

Также кредиты можно поделить по методам предоставления:

  • В соответствии с открытой кредитной линии;
  • В разовом порядке;
  • Гарантийные (имеют дату обратного предоставления);
  • По необходимости.

Еще нужно говорить о схемах предоставления кредитов. В мире существует четыре самых распространенных схемы кредитования.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Первой из таких есть кредитная линия. Она характеризуется согласие банка, оформленное договором, предоставить заемщику ссуду на определенное время и до определенной суммы, которая называется лимитом кредитования. В течении кредитной линии клиент может воспользоваться заемом, не оформляя никаких документов.

Также существует револьверный кредит. Он предоставляется клиенту с лимитом задолженности, который тот не может превышать. Его можно использовать по частям или полностью.

Этот вид кредитирования можно регулярно возобновлять. Характерной его особенностью является то, что клиент постоянно обновляет сумму своего займа.

Эта схема довольно распространена в банковских услугах и, как правило, используется в кредитных картах.

А вот классический способ предоставления заема в рыночной экономике называется контконрольным кредитом. Он предоставляется только клиентам, которые имеют счет в банке. Также этот вид кредитования отличается от других тем, что банк берет под свою ответственность все операции своих клиентов, включая требования и обязательства.

Сроки и объемы контокоррентного кредитования определяются потребностями самого клиента, но есть установленный договором кредитный лимит. Для каждого человека эта норма определяется индивидуально и зависит от репутации, да и финансового положения. На основе такого вида кредитования клиент может, не согласовав с банком операцию, пополнить свой счет на соответствующую сумму денег.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Также существует специфический вид заема, который называется овердрафт. Он характеризуется тем, что банк кредитует владельца собственного счета в этом учреждении.

С помощью этого вида кредитования банк производит платежи, которые должен делать клиент, на сумму, которая не превышает количество имеющихся средств.

Но сущность овердрафта заключается в том, что банк может переступать через лимит и в результате получается сальдо, которое и есть суммой, которую клиент должен банку. За эту сумму банк берет проценты и такой услугой пользуются только надежные клиенты банка.

Характеристика кредитов по методам погашения

Кредитные долги могут быть погашены:

  • В рассрочку;
  • Одновременно;
  • С регрессии платежей;
  • Досрочно;
  • По истечении оговоренного периода.

Банковская ссуда, которая погашается одновременно, называют прямой. Вся задолженность по всем видам ссуд должна быть выплачена до конечной даты. Также проценты могут быть выплачены по окончании срока, на который брался кредит или через некоторые промежутки времени. Как правило, вся сумма и проценты выплачиваются равными частями.

Источник: https://bizsovet.com/story/vidy-bankovskogo-kredita/

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Читайте также:  Максим исповедник - в помощь студенту

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Виды банковских кредитов - в помощь студентуОбеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

Виды банковских кредитов - в помощь студентуВ зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Виды банковских кредитов для физических лиц: особенности и разновидности

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Читайте также:  Эмоциональное выгорание - в помощь студенту

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

  • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
  • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
  • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки.

Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства.

Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран.

Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

  • ипотечный;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Также прочитайте: Где выгоднее взять потребительский кредит: условия ТОП-10 банков, документы на кредит наличными и отзывы

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

  • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
  • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
  • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
  • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
  • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
  • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
  • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг.

К займам по форме предоставления относят:

  • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
  • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
  • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

  • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
  • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
  • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

Также прочитайте: Условия кредитования пенсионеров в Совкомбанке: ставки, документы и отзывы

По типу обеспечения:

  • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
  • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
  • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
  • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditov.html

Виды банковских кредитов

Определение 1

Банковское кредитование — это предоставление банками различным видам заемщиков денежных средств на условиях, которые предусматривают срочность, платность, возвратность.

Ссуда – один из способов организации кредитных отношений.

По способу предоставления различают следующие кредиты:

  • срочный;
  • контокоррентный кредит;
  • овердрафт;
  • онкольный кредит;
  • акцептный.

Предоставление срочного кредита состоит из следующих этапов:

  • банк перечисляет сумму, указанную в кредитном договоре, заемщику на расчетный счет;
  • по истечении срока, который указан в договоре, заемщик гасит кредит.

Предоставление контрагенту контокоррентного кредита также происходит поэтапно:

  • банк ведет текущий счет будущего заемщика;
  • заключается договор о контокоррентном кредите с указанием его суммы, процентов за пользование и срок предоставления;
  • сумма не переводится на счет заемщика;
  • в случае, когда денежных средств на счете клиента оказывается недостаточно для оплаты обязательств, банк кредитует его в рамках указанной в договоре суммы.

Виды банковских кредитов - в помощь студенту

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Овердрафт — это разновидность контокоррентного кредита и реализуется он следующим образом:

  • заключается контокоррентный договор займа;
  • договор реализуется, когда сумма предъявленных к оплате документов больше размера денежных средств на счете клиента и суммы предоставленного контокоррентного кредита;
  • банк кредитует клиента более суммы указанной в договоре и оплачивает все счета клиента;
  • за средства, выданные клиенту сверх указанной в договоре суммы, банк начисляет высокий процент.

Онкольный кредит также является видом контокоррентного кредита. Но его предоставление обладает своей спецификой:

  • оформляется контокоррентный договор с зало¬гом ТМЦ или ценных бумаг;
  • банк кредитует операции клиента в рамках указанной в договоре суммы;
  • банк может по своему усмотрению списывать с клиентского сче¬та средства для погашения кредита;
  • при отсутствии средств на клиентском счете и наступления даты погашения кредита банк реализует залоговое имущество.

Акцептные кредиты применяются для кредитования внешнеторговых операций. Они заключаются в кредитовании импортеров за счет акцепта банком выставленных экспортером переводных векселей — тратт.

Кредиты могут быть выданы:

  • юридическим лицам;
  • физическим лицам.

Замечание 1

Кредиты могут быть размещены в сфере производства или в сфере обращения. В кризис банки стараются вкладывать кредитные ресурсы в сферу обращения, т.е. в торговлю, сбытовые и снабженческие предприятия. В стабильные экономические периоды банки отдают предпочтение кредитам в сферу производства.

По срокам все ссуды делятся на три большие группы:

  • выданные на срок до одного года — краткосрочные;
  • на срок от одного до трех лет — среднесрочные ;
  • на срок более трех лет — долгосрочные .

По взимаемому проценту ссуды различаются следующим образом:

  • с рыночной процентной ставкой, складывающейся под влиянием на рынке предложения и спроса;
  • с повышенной процентной ставкой, применяемой при кредитовании с повышенными рисками;
  • с льготной процентной ставкой для определенных категорий заемщиков.
  • Кредитование может проводиться под частный или совокупный объект.
  • Объектом кредитования могут выступать предмет, в отношении которого совершается кредитная сделка или потребность заемщика в дополнительных средствах платежа.
  • При этом частный объект кредита обособляется от других объектов, а совокупный объект является совокупностью нескольких частных объектов.
  • Займы могут выдаваться в национальной или иностранной валюте.

Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Обеспечением ссуды является наличие залога в качестве активов материальных и нематериальных, а также финансовых.

Источник: https://spravochnick.ru/kredit/vidy_bankovskih_kreditov/

Типы кредитов — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс

  • Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
  • Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных отношений.
  • Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
  • Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы:
  • Товарную. Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
  • Денежную. Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
  • Смешанную. Если кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.

По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:

  • физическим лицам (гражданам);
  • юридическим лицам (компаниям, организациям).

По целям использования заёмных средств кредит делится на:

  • целевой;
  • общего характера (нецелевой).

Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.

По признаку платности кредит может быть процентный или беспроцентный.

По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:

  • банковский, в том числе межбанковский;
  • коммерческий;
  • государственный;
  • международный (иностранный).

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своем распоряжении свободные денежные средства.

Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.

С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.  

Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.

  1. Наиболее распространенной формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит, рассмотрим его подробнее.
  2. Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
  3. По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов: например, потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
  4. Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).

Обрати внимание!

Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.

  • Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
  • Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
  • По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:
  • бессрочные (до востребования);
  • краткосрочные (до (1) года);
  • среднесрочные ((1-3));
  • долгосрочные.

По наличию обеспечения:

  • необеспеченные (бланковые);
  • обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечные, ломбардный, автокредит и др. 

Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.

Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:

  • землю;
  • производственные помещения с землёй;
  • частные дома с землёй;
  • приватизированные квартиры;
  • строящиеся квартиры.

Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).

В качестве залога могут выступать:

  • ценные бумаги, депонированные в банке;
  • драгоценные металлы,
  • разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
  • автомобили;
  • антиквариат;
  • дорогостоящая одежда (например, мех). Такой кредит называется вещным;
  • посуда;
  • мебель;
  • бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.

Автокредит является целевой ссудой.

  1. Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными не предполагается.
  2. При автокредите банки  принимают в залог приобретаемое авто.
  3. По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
  4. По форме предоставления различаются:
  • разовые кредиты;
  • кредитная линия;
  • овердрафт.

По способу погашения:

  • кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
  • кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.

Среди способов погашения кредита выделяют также:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.

В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.

Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.

Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.

Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.

Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.

Источники:

Липсиц И. В., Рязанова О. И. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8-9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.

Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2017. — 512 с. — (Библиотека словарей «ИНФРА-М»).

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/kreditovanie-159211/tipy-kreditov-159213/re-e2df8822-271c-4f2a-b199-96e54ca80ba2

Ссылка на основную публикацию